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银行出血,房贷下降

2023-08-02 15:11:15 来源:观察网

文/挪威

存量房贷下降的政策,可能要开始落地了。最近大家讨论得比较火热的存量房贷下降,起初是由住建部提出来的,但是很多人表示不信,要继续提前还贷,而这次提出存量房贷下降的单位就不同了,是:

央行。


(相关资料图)

说到底,存量房贷降不降,是商业银行和购房者之间的事儿,住建部发个声是好心,但住建部是管不到商业银行的,真正能管到商业银行的单位,央妈算一个,所以对于这一波央妈的生命,大家非常买单。

我好几个准备提前还贷的朋友,都纷纷停止了脚步,一致表示,如果存量房贷能降低,年底就改提车,否则年底就提前还贷。

而且我觉得大家有必要注意的一点是,之前谈存量房贷的语气,发声的单位都是,鼓励引导商业银行降低存量房贷,这次不同了,央妈话说得很明白:

指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

鼓励的意思是,你这么干我很欣赏;指导的意思是,你不这么干我这过不了关。两字之差,意思差很多,在银行工作的朋友告诉我,这次可能要来真的,大家的存量房贷下降,大概率会落地,准备年底提车吧。

之所以存量房贷下降让这么多人关注,实在是之前上车的购房者,利率太高了。

找张图给大家看一下,就明白了,下面是从2017年至今的个人住房贷款利率走势图。大家可以看到,从2017年末到2021年末,房贷利率一直在高位,很多人买房的时候,利率都是五点几冲6大关。

相比之下,2022年2季度之后开始购房的人,利率下降了很多,尤其是今年的利率,跌倒了4.14%左右,比高位时下降了差不多140个基点。

有媒体做了一份测算,100万的房贷,按照最高位5.5%的利率计算和按照4.14%的利率计算,按照等额本息的还款方式,息差能达到:

18万。

而对于买在一二线城市,动辄大几百万房贷的购房者来说,存量房贷利率下降,那是好几个18万的事儿,利好确实不止一星半点,能帮居民部门省下这笔钱,居民部门就敢拿着这些钱去提个车旅个游扩大消费。

当然了,从表面上看,存量房贷利率的下降,需要银行出血,但银行的损失真的会很大吗?却也未必,原因很简单,提前还贷的人实在太多了。

上个月,全国银行间同业拆借中心的数据显示,rmbs条件早偿指数差不多是0.17左右。我去看了一眼,8月初该指数是0.13,比高峰回落了一些,高峰出现在五六月份。但是比去年的水平,仍然整体要高很多。

关于什么事rmbs条件早偿指数,大家不用详细了解,只要知道一点就行了:

这玩意可以反馈人们提前还贷的情况。

指数高说明提前还贷的风潮迅猛,现在虽然回落,但仍然比去年前年高很多。而提前还贷是银行不愿意看到的,也是监管层不愿意看到的,原因很简单,你的债务是银行的资产,如果你提前还贷注销了这笔债务,银行的资产就会失去一部分。

再加上现在房地产市场不振,大家也没有很大的意愿去举债消费,结果就是银行的款项贷不出去,而与之相反,银行的存款却在大幅增加。

存款这种东西,是你的资产,但是是银行的负债,因为银行要为此付出利息,如果没有办法把钱贷出去,那放在那就是在吃灰。

对于银行来说,也没有太多可选项,一边是存款在增加,一边是贷款在下降,还有提前还贷潮,所以要么降低存量房贷利率,要么准备迎接大伙儿大规模的提前还贷。

相比之下,降低存量房贷利率,减轻居民的债务负担,总比大伙儿集体冲击提前还贷好,而且以中国消费者的热情,你减轻10万的债务负担,就能从其它消费为度创造超过10万的债务规模,比如提车。银行在房贷上出的血,也能从其它渠道回血,这是真正的双赢。

老说要扩大消费,怎么扩大,要么给钱,要么降债,总要取其一。毕竟,有钱,谁不喜欢消费呢。

这里是 -- 新90后的另一番天地

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